
Tots els tipus de préstecs i vendes d’habitatges poden tenir un compte de garantia.
La llei de garantia, a l’estil dels Estats Units, estableix els procediments que han de seguir els prestadors si requereixen que un prestatari tingui un compte de dipòsit amb el seu préstec hipotecari. Comproveu també els requisits del vostre estat, ja que les regulacions del vostre estat poden ser diferents de les lleis federals.
Definició de l’impost
Es diu que els diners o altres elements de valor estan en dipòsit quan es mantenen en fideïcomís en un compte de dipòsit fins que es pren una acció específica. En aquest moment, els diners o articles valuosos es distribueixen segons els termes del compte de dipòsit.
amortització de pèrdues i guanysArticles relacionats
- Fideïcomís
- Definició d'un compte de garantia
- Què és un compte de garantia
En les transaccions immobiliàries s’utilitzen dos tipus de comptes de depòsit molt habituals:
- Depòsit de vendes de béns immobles - Un compte establert per a la compravenda d'un immoble
- Depòsit hipotecari - Un compte establert a nom del prestatari per un prestador per acumular fons del prestatari que haurà d’utilitzar el prestador per a les despeses previstes.
Depòsit en vendes de béns immobles
Quan el venedor accepta una oferta de venda de béns immobles, s’estableix un compte de garantia. El compte l’obre i manté un agent de garantia que sovint treballa per al prestador o l’empresa de garantia.
El compte de depòsit acumularà articles com ara:
- El pagament inicial del comprador
- Fons proporcionats pel venedor per a inspeccions o reparacions
- El títol de la propietat
Durant el procés de tancament de la venda de béns immobles, es tanca el compte de depòsit i es distribueixen els diners i articles restants al compte al comprador o venedor segons correspongui.
Compte de garantia hipotecària
El prestador estableix un compte de garantia hipotecària en nom del prestatari. El compte s’utilitza per retenir els fons recaptats mensualment pel prestatari per al futur pagament d’impostos, assegurança de propietaris i assegurança hipotecària per part del prestador. Quan es paga l’impost o l’assegurança, el prestador paga la factura utilitzant els fons acumulats al compte de dipòsit d’hipoteca.
Llei de garantia: Reglament dels EUA
El 1934 el govern federal va ordenar que totes les hipoteques assegurades per la FHA tinguessin un compte de dipòsit. Finalment, es va fer molt comú que els prestadors establissin comptes de dipòsit per a tot tipus d’hipoteques. Si es reserven els diners dels impostos i les assegurances, s’assegura que el propietari disposarà dels fons suficients per fer front a aquestes despeses.
bonys que semblen picades de mosquits que van i vénen
La llei de procediments de liquidació de béns immobles de 1974 (comunament anomenada RESPA) va ser promulgada pel govern federal per establir els procediments que els prestadors han de seguir per recollir, gestionar i desemborsar fons de dipòsit de garantia.
RESPA no exigeix que tots els préstecs hipotecaris tinguin un compte de garantia. No obstant això, si el prestador opta per tenir un compte de garantia, RESPA limita la quantitat de fons que es pot demanar al prestatari que es mantingui en un compte de garantia.
quant de temps haureu de deixar tintant abans de rentar-lo
Si s’estableix un compte de garantia, RESPA:
- Limita la quantitat que poden mantenir els prestadors en un compte de garantia. El compte pot tenir un saldo màxim d’una sisena part del total de despeses previstes que es pagaran amb el compte. Això garanteix que només es conservin prou diners al compte per satisfer les necessitats durant els propers dos mesos.
- Limita la quantitat de diners que el prestador pot cobrar cada mes pel compte de dipòsit. El prestador pot cobrar fins a una dotzena part de l'import total de les primes i impostos assegurats estimats.
- Requereix que el prestador emeti una declaració detallada quan s’estableixi el compte de garantia.
- Requereix que el prestador emeti una declaració anual detallada de tots els diners rebuts i desemborsats del compte de garantia.
- Requereix que el prestador faci els pagaments d’impostos i assegurances abans de la data de venciment sempre que el prestatari estigui al corrent del pagament de la seva hipoteca.
- Requereix que el prestador notifiqui als prestataris si no hi ha prou diners previstos al compte (anomenat a deficiència projectada ) quan s’hagin de pagar els impostos o les primes de l’assegurança.
- Requereix que el prestador recapti diners del prestatari per augmentar els fons del compte de dipòsit de garantia per satisfer les deficiències projectades. Els diners es poden cobrar en dipòsits mensuals addicionals o en una quantitat global.
RESPA no ho fa obligar el prestador a:
- Pagueu els interessos dels fons que tingueu al compte de dipòsit.
- Aprofiteu els descomptes que s’ofereixen en impostos o primes d’assegurança quan es paguen factures anualment en lloc de fer pagaments separats durant tot l’any. El prestador pot utilitzar el compte de dipòsit per fer pagaments fraccionats i per pagar qualsevol comissió especial que es cobri per fer pagaments fraccionats.
Llei d’impostos: normatives estatals
Molts estats tenen lleis especials de garantia. Aquestes lleis estatals poden ser més estrictes que les lleis federals de garantia. Per exemple, alguns estats:
- Teniu límits inferiors per a la quantitat màxima de diners que un prestador pot mantenir en un compte de dipòsit d’hipoteca. Segons RESPA, la llei federal, el saldo màxim permès és la sisena part de les despeses estimades a pagar.
- Exigeix que es paguin interessos en comptes de dipòsit.
- Reguleu els requisits de llicència per a les agències de custòdia. Els agents de dipòsit individual no sempre han de tenir llicència.
- Tingueu restriccions específiques sobre les accions de l'agent de custòdia. Per exemple, la llei de Califòrnia prohibeix a l'agent de garantia:
-
- Actuar com a àrbitre en disputes entre les parts implicades en el dipòsit de garantia.
- Afavorir el prestador en una transacció immobiliària.
Fer preguntes
Si teniu alguna pregunta sobre la llei de depòsit als Estats Units, un compte de depòsit o sobre el procés de depòsit en general, primer haureu de preguntar-ho al vostre prestador. Se'ls informarà sobre la normativa que han de seguir i els seus procediments específics. Si no creieu que rebeu resposta a la vostra pregunta o si necessiteu més informació, poseu-vos en contacte amb el Departament d'Assegurances del vostre estat. El seu número de telèfon es troba al lloc web del vostre estat.