
El 702 (j) no és un pla de jubilació, tot i que molts agents financers intenten comercialitzar-lo com a tal. En canvi, es tracta d’una pòlissa d’assegurança de vida sencera amb valor en efectiu. Això no s'ha de considerar una alternativa a un 401 (k) o IRA per viure còmodamentjubilació.
702 (j) Explicat
Aquest compte és unpòlissa d’assegurança de vida- no un compte d'inversió. Tota aquesta pòlissa d’assegurança de vida (també anomenada permanent) inclou pagaments mensuals que paguen la pòlissa d’assegurança de vida; qualsevol porció pagada per sobre de l'import mensual requerit per a la pòlissa es converteix en el valor en efectiu de la pòlissa. Els pagaments en la seva totalitat no representen la suma total del valor en efectiu de la pòlissa, ja que les comissions i les comissions es resten habitualment dels pagaments. El valor en efectiu de la pòlissa pot serretirato en préstec, però això redueix els fons disponiblesbeneficiarisen morir.
Articles relacionats- Normes fiscals per a l’assegurança de vida
- En efectiu d’una pòlissa d’assegurança de vida
Es ven com a política d'inversió
Alguns representants d’assegurances intenten presentar pòlisses 702 (j) com a comptes d’inversió als clients que vulguin estalviar per retirar-se. Generalment són comptes d’alta comissió per als venedors i intenten capitalitzar el nom «702 (j)» com si fos una associació estreta a401 (k). De fet, el 702 (j) rep el seu nom de Codi d’ingressos interns dels Estats Units 7702 , que defineix les pòlisses d’assegurança de vida i les normes fiscals corresponents.
Consideracions sobre assegurances
A experts financers els agrada Dave Ramsey desaconsellem la compra de pòlisses d’assegurança de vida amb valor en efectiu, principalment perquè aquestes pòlisses són molt més costoses que les pòlisses d’assegurança de vida a termini. Mensualment, una política de vida a termini costarà molt menys que tota una política de vida. Si busqueu estrictament una assegurança i no us preocupa que la pòlissa tingui un valor en efectiu abans de morir, el 702 (j) no té gaire sentit com a pòlissa d’assegurança.
Quan és una opció viable
Un 702 (j) pot tenir sentit per a un grup selecte de persones: aquells que n’han superat el màxim401 (k) i IRAi busquen un lloc per posar diners on vulguin créixer sense impostos . El 702 (j) no s’hauria d’utilitzar com a substitutiu dels comptes de jubilació, sinó que s’hauria de considerar una pòlissa d’assegurança de vida que es pot contractar en cas de necessitat. Tingueu en compte que el fet de no amortitzar un préstec garantit per una pòlissa 702 (j) pot comportar sancions fiscals addicionals o la confiscació del valor en efectiu de la pòlissa. Un 702 (j) pot tenir sentit per a contribuent ric qui necessita un lloc on guardar diners en efectiu que no afectin la elegibilitat per a certs aspectes de Medicare i que no compti com a ingressos a l’hora de considerar quina part dePrestacions de la Seguretat Socialsón imposables.
702 (j) Estafa vs. Política
El 702 (j) no està, en el seu nucli, dissenyat per ser una estafa, però hi ha qui el considera una estafa per la seva forma de comercialització. Quan els venedors intenten presentar el 702 (j) com una altra cosa que no sigui una pòlissa d’assegurança de vida, no és necessàriament creïble. Tot i que hi ha polítiques 702 (j) que es presenten de manera clara i que no presenten comissions desorbitades, també hi ha polítiques 702 (j) que es presenten com a oportunitat d’inversió i que presenten un nombre impactant de comissions (únicament en benefici del venedor). Si decidiu, després de discutir les vostres opcions amb el vostre assessor financer, que un 702 (j) és una bona opció per a vosaltres, enteneu completament què és el 702 (j) i què no és abans de signar a la línia de punts.